BIK, BIG, KRD, ERIF, RDN - co znaczą te skróty? Jak sprawdzić rejestry dłużników?

Czym są bazy dłużników?

Baza dłużników jest instytucją, która ma na celu sprawdzenie wypłacalności i historii kredytowej potencjalnego klienta lub kontrahenta. Z formalnego punktu widzenia istnieją dwa rodzaje takich instytucji. Pierwsza funkcjonuje w ramach Krajowego Rejestru Sądowego i prowadzona jest przez właściwy sąd rejonowy. Mowa tu przede wszystkim o RDN, czyli rejestrze dłużników niewypłacalnych.

Drugim rodzajem baz dłużników są tak zwane biura informacji gospodarczej. Trafiają do nich informacje od wierzycieli, którymi dzielą się oni między innymi z instytucjami finansowymi – bankami lub firmami pożyczkowymi.

Co to jest BIK?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej S.A. to rejestr dłużników, który został założony przez Związek Banków Polskich. Zgodnie z art. 105 Ustawy i prawie bankowym gromadzi on i udostępnia informacje, które mogą

• pomóc ustalić zdolność kredytową klienta
• być niezbędne dla udzielenia kredytów, pożyczek, poręczeń oraz innych produktów finansowych
• być niezbędne do wykonywania czynności bankowych

BIK może udzielać informacji podlegających tajemnicy bankowej. Korzystają z niego nie tylko banki, ale także finansowe instytucje pozabankowe.

Co to jest BIG?

BIG, czyli biuro informacji gospodarczej to ogólne określenie instytucji, które gromadzą informacje o nierzetelnych płatnikach. W naszym kraju nie ma jednego centralnego BIG-u. Funkcjonuje za to kilka odrębnych instytucji, które prowadzą swoje własne listy. Warto zaznaczyć, że pomiędzy poszczególnymi BIG-ami nie ma współpracy a one same są w stosunku do siebie konkurencyjne.

BIK a BIG - różnice

Wiele osób zastanawia się jakie są różnice między BIK a BIG. W przypadku BIG mamy do czynienia z biurem informacji gospodarczej, BIK to natomiast biuro informacji kredytowej. Działalność obydwu tych instytucji oparta jest na ściśle regulowanych przepisach konkretnych ustaw. Do BIK–u jednak trafiają informacje przede wszystkim z instytucji finansowych, takich jak banki i instytucje pozabankowe. Znajdują się tam:

• informacje o wszelkich zaciągniętych przez nas kredytach, pożyczkach, limitach na kartach kredytowych, zakupach na raty oraz poręczonych kredytach
• dane wszystkich aktywnych zobowiązań kredytowych
• dane wszystkich zamkniętych zobowiązań kredytowych, na których istniało opóźnienie w spłacie powyżej 60 dni
• spłacane terminowo zamknięte zobowiązania kredytowe, na których przetwarzanie wyraziliśmy zgodę

Do BIG–u informacje mogą przekazywać wszystkie podmioty gospodarcze. W tym także operatorzy komórkowi, gminy, dostawcy energii, wierzyciele wtórni etc. Znajdziemy więc w nim informacje o:

• niespłaconych grzywnach
• zaległych alimentach
• opłatach sądowych
• należnościach niespłacanych w okresie powyżej 30 dni, jeżeli ich kwoty przekraczają 200 złotych (w przypadku osób fizycznych) lub 500 złotych (w przypadku firm)

Co to jest KRD?

KRD, czyli Krajowy Rejestr Długów to jedno z największych i jednocześnie pierwsze w naszym kraju Biuro Informacji Gospodarczej. Powstało w 2003 roku. Aby trafić na listę w KRD, musimy posiadać zobowiązanie wyższe niż 200 złotych (500 złotych w przypadku firm). Musi także upłynąć 30 dni od daty wymagalności.

Co to jest ERIF?

ENRIF jest jednym z Biur Informacji Gospodarczych, które funkcjonują na teranie naszego kraju. Udostępnia ona zarówno pozytywne, jak i negatywne informacje na temat znajdujących się w jej bazach podmiotów. Z usług tego biura korzystają zarówno klienci indywidualni, jak i różnego rodzaju firmy oraz instytucje.

Co to jest RDN?

RDN to skrót od Rejestru Dłużników Niewypłacalnych. Instytucja ta wchodziła w skład Krajowego Rejestru Sądowego. Została zlikwidowana w 2018 roku, a jego bezpośredni następca nigdy nie został powołany.

Dlaczego warto sprawdzać listy dłużników?

Listy dłużników warto raz na jakiś czas sprawdzać ze względu na to, że pewnych drobnych faktów z własnej historii kredytowej po prostu nie musimy być zawsze świadomi. Czasami drobne opóźnienie w spłacie zaciągniętej raty lub błahe z pozoru, nieporozumienia mogą sprawić, że otrzymanie kredytu, czy pożyczki online stanie się dla nas niemożliwe.

Właśnie dlatego raz na jakiś czas warto przejrzeć bazy dłużników i sprawdzić, czy widniejemy na liście którejś z nich. Nie jest to trudne, a w przypadku, kiedy potrzebny jest kredyt, czy pożyczka pozabankowa – szczególnie ta szybka – może okazać się zbawienne.

Jak sprawdzić, czy jestem w bazie dłużników?

Sprawdzenie tego, czy figurujemy w którejś z baz dłużników nie jest trudne. Wystarczy wejść na stronę bazy, która nas interesuje (na przykład BIK lub KRD) i zamówić stosowny raport. Zazwyczaj wiąże się to z niewielką opłatą, która wynosi od kilku do kilkudziesięciu złotych. Niektóre bazy proponują bezpłatny raport, jednak w tej kwestii obowiązują pewne ograniczenia. Za darmo bazy można sprawdzić mniej więcej raz na pół roku.

Jak sprawdzić, czy jestem w BIK, BIG lub KRD?

Sprawdzenie swojej potencjalnej obecności w KRD jest bardzo proste. Wystarczy wejść na stronę internetową lub zainstalować na swoim telefonie stosowną aplikację. Następnie zakładamy tam konto i na bazie swojego numeru PESEL sprawdzamy, czy znajdujemy się na liście.

Sprawdzenie baz BIG najlepiej rozpocząć od rejestracji konta na stronie big.pl. Tam, za odpowiednią opłatą można sprawdzić zarówno siebie, jak i swojego potencjalnego klienta.

Za co można trafić do bazy dłużników?

Do baz dłużników trafia się przede wszystkim za niespłacone długi lub trudności z płatnością na czas różnego rodzaju rat, faktur lub rachunków. W zależności od tego z jaką bazą mamy do czynienia możemy trafić do niej za:

• niespłacanie pożyczek
• nieopłacanie rat kredytów
• opóźnienia w ratach kredytów i pożyczek
• nieopłacone faktury
• opóźnienia w opłatach za dostawy energii
• opóźnienia w opłatach za telefony komórkowe i internet
• niespłacone grzywny
• niespłacone opłaty sądowe
• wszelkie nierozliczone zobowiązania u podmiotów gospodarczych

Dodatkowo, aby pojawić się w bazach BIG–u nasz dług musi przekraczać dwieście złotych, o ile jesteśmy osobą fizyczną lub pięćset złotych, jeżeli prowadzimy działalność gospodarczą.

Kiedy dane trafiają do listy dłużników?

Wiele osób, które mają problemy ze spłaceniem swoich zobowiązań zastanawia się, kiedy dokładnie ich dane trafią na listy dłużników. Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na to pytanie, ponieważ wiele zależy od wierzyciela. Ustawodawca zadbał jednak o to, aby istniały dolne granice czasowe. Do biura informacji kredytowej (BIK) trafiają informacje opóźnieniach w spłacie, które wynoszą powyżej 60 dni. Warto także zaznaczyć, że wierzyciel musi uprzedzić dłużnika o zamiarze wpisania go do BIK przynajmniej na dwa tygodnie przed dokonaniem tego. Do biur informacji gospodarczej trafiają z kolei opóźnienia nie krótsze niż 30 dni.

Bazy dłużników - podsumowanie

W Polsce funkcjonuje kilka baz dłużników. Z punktu widzenia podmiotów bankowych oraz firm pożyczkowych najważniejszy jest BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Warto jednak pamiętać, że informacje o naszym zadłużeniu mogą trafić także do Biur Informacji Gospodarczej, takich jak KRD, czy ENRIF.

Nawet jeżeli uważasz, że z Twoją zdolnością kredytową wszystko jest w porządku, przynajmniej raz w roku warto zamówić stosowny raport, który pozwoli upewnić się, czy przypadkiem nie widniejemy, w którejś z baz dłużników. Czasami z powodu banalnych kwestii, takich jak zapomniany rachunek za telefon, czy niedopłacona rata za sprzęt AGD, możemy mieć trudności z zaciągnięciem kredytu gotówkowego lub pożyczki od ręki.

W niektórych bazach sprawdzenie swojej potencjalnej obecności jest bardzo proste a w niektórych przypadkach również darmowe. Bazy dłużników to świetny sposób na weryfikację nie tylko kredytobiorców, ale także kontrahentów. Znalezienie na ich liście potencjalnego współpracownika może pomóc nam uniknąć wielu nieopłaconych faktur.