Kredyt konsolidacyjny – najważniejsze informacje

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem celowym, służącym do konsolidacji, czyli połączenia ze sobą różnych produktów finansowych, które uprzednio zostały zaciągnięte przez klienta. Można więc powiedzieć, że jego istotą jest przyznanie kredytobiorcy zobowiązania, które pozwoli na spłatę innych zadłużeń. Za jednym razem można dzięki temu pozbyć się wcześniejszych kredytów i pożyczek. Co to daje klientowi?

Otóż kredyt konsolidacyjny pozwala na wywiązanie się przed czasem z zobowiązań oraz uporządkowanie swoich finansów. Konsolidacja to inaczej połączenie, które obejmuje zgłoszone we wniosku kredytowym zobowiązania.

Na czym polega konsolidacja kredytów?

Wiemy już, czym jest konsolidacja kredytów, a jak to wygląda w praktyce? Jak to się odbywa? Na czym polega cała operacja? To proces, który rozpoczyna się z chwilą złożenia do wybranego banku wniosku o kredyt konsolidacyjny. Zgłasza się w nim do połączenia określone, wcześniej zaciągnięte zobowiązania – kredyty i pożyczki online. Trzeba sprawdzić, czy dany bank oferuje np. możliwość połączenia ze sobą również produktów pozabankowych, takich jak chwilówki przez internet, jeśli klient chce je włączyć do konsolidacji.

Chodzi tu o zaciągnięcie jednego, większego kredytu konsolidacyjnego z przeznaczeniem na spłatę innych, zgłoszonych do konsolidacji zobowiązań. Nie muszą one być pozyskane w tym samym banku. Ważne jest, by przyznane przed wnioskowaniem o kredyt konsolidacyjny.

Bank, wydając pozytywną decyzję na wniosek o kredyt konsolidacyjny, udziela zobowiązania celowego, ale nie wypłaca on kredytobiorcy gotówki ani nie przelewa pożyczki na konto bankowe. Kwota kredytu konsolidacyjnego jest rozdysponowywana pomiędzy instytucje, którym klient winny jest pieniądze. Bank dokonuje w jego imieniu spłaty dotychczasowych zobowiązań, które zostały ujęte we wniosku.

Zdarza się, że wraz z konsolidacją można otrzymać też dodatkowe pieniądze w gotówce, tytułem kredytu gotówkowego. One rzeczywiście trafiają na konto klienta i może on nimi dysponować w sposób dowolny.

Efektem konsolidacji jest spłata przed terminem wskazanym w umowach zobowiązań finansowych, w zamian za jeden, większy kredyt konsolidacyjny. Opinie o takiej operacji bywają różne, ale wielu klientów podkreśla, że dzięki niej możliwe stało się wprowadzenie uporządkowania do domowych finansów, a nawet zmniejszenie raty kapitałowo-odsetkowej spłacanej co miesiąc do banku.

Jakie kredyty i pożyczki można skonsolidować?

Zanim klient wystosuje wniosek o kredyt konsolidacyjny do konkretnego banku, powinien sprawdzić, jakie zobowiązania pozwala on połączyć. Czy taki produkt pozwoli na połączenie ze sobą np. kredytu hipotecznego i samochodowego oraz pożyczki pozabankowej?

Zasadniczo banki same mogą opracować listę zobowiązań, które mogą zostać połączone w ramach konsolidacji kredytowej. W ich katalogu na ogół znajdują się:

• kredyty i pożyczki gotówkowe,
• kredyty i pożyczki ratalne,
• kredyty udzielane na koncie osobistym i debety,
• linie kredytowe,
• karty kredytowe,
• pożyczki pozabankowe,
• kredyty samochodowe,
• kredyty mieszkaniowe, w tym hipoteczne,
• innego rodzaju kredyty i pożyczki.

W zależności od tego, jakie zobowiązania bankowe i pozabankowe ma klient, powinien wybrać taki bank, który pozwoli na skonsolidowanie ich wszystkich.

Kredyt konsolidacyjny – dla kogo?

Konsolidacja kredytów to forma wsparcia dla kredytobiorców i pożyczkobiorców. Trzeba podkreślić, że przeznaczona jest dla osób, które już są kredytobiorcami i mają zaciągnięte co najmniej dwa zobowiązania finansowe, które mogą połączyć ze sobą i spłacić za pośrednictwem zobowiązania konsolidacyjnego.

Banki oferują kredyt konsolidacyjny osobom, które mogą mieć problemy z wcześniej zaciągniętymi długami, ale nie tym, którzy mają znaczne zaległości w spłacie. Zła historia w BIK-u, bycie nierzetelnym dłużnikiem oraz niska zdolność właściwie wykluczają daną osobę z kręgu klientów, którzy mogą otrzymać pozytywną decyzję w związku z zaciąganiem kredytu konsolidacyjnego. Wyjątkiem od reguły może być ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia, na przykład hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości na rzecz banku. Kredytu konsolidacyjnego nie można traktować jak oddłużeniowego czy przeznaczonego dla dłużników.

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Dla oceny opłacalności kredytu konsolidacyjnego należy przeliczyć, czy koszty poniesione w związku z jego zaciągnięciem będą odpowiednio niskie względem korzyści, jakie może odnieść klient. Głównym celem konsolidacji jest obniżenie łącznej sumy miesięcznych zobowiązań. Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu można spłacać jedną, niższą ratę, co jest rozwiązaniem dobrym dla osób, które martwią się o to, że w przyszłości nie będą mogły podołać regulowaniu co miesiąc wszystkich rat.

Udzielenie kredytu konsolidacyjnego może wiązać się z dodatkowymi kosztami, jak prowizja za przystąpienie do zobowiązania lub koszty ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia. Sprawdzić należy też, czy wcześniejsza spłata zobowiązań w ramach konsolidacji nie spowoduje pobrania przez banki opłat i prowizji, które by obciążyły klienta.

W jakiej sytuacja warto rozważyć kredyt konsolidacyjny?

Kredyt na spłatę zobowiązań to dobre rozwiązanie wtedy, gdy klient ma już kilka takich produktów, ale nie ma zaległości w ich spłacie. Jeśli chciałby spłacać ratę niższą niż suma dotychczasowych rat kapitałowo-odsetkowych, wydłużyć okres kredytowania lub otrzymać dodatkową gotówkę dowolnego przeznaczenia, rzeczywiście powinien rozważyć możliwość zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego. Dzięki temu rata miesięczna może być niższa, co pozwoli na odciążenie domowego budżetu.

Konsolidacja kredytów pozwala lepiej kontrolować finanse – zamiast w różnych terminach spłacać raty w odmiennej wysokości, można skumulować wszystkie długi w jedną, zwykle niższą ratę miesięczną.

Ubieganie się o kredyt konsolidacyjny to dobry pomysł, jeśli obecnie klient spłaca wyjątkowo drogie zobowiązania finansowe, a warunki kredytowania są obecnie znacznie lepsze.

Jak wygląda spłata kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny spłaca się na takich samych zasadach jak każdy inny kredyt. Po podpisaniu umowy, klient otrzyma harmonogram spłaty zobowiązania, ze wskazaniem terminu uiszczania rat oraz ich wysokości. W umowie kredytu konsolidacyjnego czy pożyczki konsolidacyjnej powinny znaleźć się informacje o wszystkich opłatach, wysokości oprocentowania czy rocznej rzeczywistej stopie oprocentowania, co pozwoli ocenić, ile taki produkt będzie kosztować.

Kredyt konsolidacyjny przez internet

Zarówno w banku, jak i w firmie pozabankowej można uzyskać ofertę na pożyczkę czy kredyt konsolidacyjny. Gdzie najłatwiej dostać takie zobowiązanie i uporać się tym samym ze spłatą wcześniejszych? Z pewnością w firmie, która stawia swoim klientom niższe wymagania i ułatwia przeprowadzenie procesu złożenia wniosku o pożyczkę konsolidacyjną.

Z reguły w bankach kredyt konsolidacyjny udzielany jest w wyższej wysokości i tylko tam można zaciągnąć hipoteczną konsolidację i połączyć w jej ramach kredyt mieszkaniowy z innymi zobowiązaniami.

Nowością w wielu bankach jest kredyt konsolidacyjny przez internet, o który można ubiegać bez wychodzenia z domu. Do wniosku trzeba dołączyć zaświadczenia o wysokości kredytów i pożyczek pozostałych do spłaty w konkretnych instytucjach finansowych. Najczęściej przy decydowaniu się na kredyt konsolidacyjny online można porównać ze sobą różne oferty i wybrać najtańszy kredyt konsolidacyjny. Pomagają w tym porównywarki kredytowe.